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近日，金融市场再次迎来一波存款利率调整。据《国家商报》报道，广东、广西等地多家银行相继调整存款利率，最大降幅达60个基点。这次调整不仅涉及定期存款，还涉及活期存款。

6月4日，兰州农商银行将三年期定期存款利率由2.7%下调至2.6%。与此同时，6月3日，甘肃银行直接将三年期定期存款利率从3.0%下调至2.6%，降幅达40个基点。近一个月来，包括广西宾阳农村商业银行、河南西平中原村镇银行在内的多家农村中小金融机构也调整了存款挂牌利率。

本轮下调期间，部分中小银行中长期存款利率出现了“倒挂”，即5年期存款利率低于3年期存款利率。经过几轮“降息”，全国性银行3年期、5年期定期存款挂牌利率已全部跌破3%。

中信证券首席经济学家明确指出，净息差快速下降是监管推动存款降息的根本原因。LPR(贷款市场报价利率)持续下调，银行净息差承压。截至2023年末，银行整体净息差已降至1.69%，其中农商行的下降幅度较最高点超过112个基点。为了缓解净息差的压力，银行不得不采取降低存款利率的策略。

从存款人的角度来看，虽然这两年存款利息降低了，但是存款总量增加了。一些储户甚至表示后悔之前存得少，现在存不划算。6月14日，官方网站央行发布2024年5月金融统计报告显示，前5个月人民币存款增加9万亿元，其中居民存款增加7.13万亿元。可见，尽管存款利息降低，但储户仍倾向于将资金存入银行。

对于银行来说，调整存款利率是应对净息差压力的必要手段。

我国银行业是我国金融体系的核心组成部分，承担着资金存贷款、支付结算、信贷资金调节等职能。近年来，随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，银行业面临着盈利模式转型、风险管理和资产负债管理等多重挑战。同时，银行业也在积极探索服务创新，加强金融科技应用，以适应市场变化，提升竞争力。

国内持有理财产品的银行业金融机构数量

截至2020年底，全国共有331家银行机构持续提供理财产品，另有24家理财公司获批筹建，其中230家正式开业。银行理财公司和外资控股理财公司的相继成立，为银行理财市场带来了新的动力，也标志着市场结构向专业化方向发展。截至2021年上半年，共有325家银行机构和财富管理公司提供理财产品。

大型中资全国性银行在华存款规模持续上升。

从存贷款规模来看，大型中资全国性银行在华存款规模持续上升。中国人民银行数据显示，2017年至2022年，中国大型中资全国性银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率为8.50%，2022年同比增长率为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占全部存款的比重最大，占比从2017年的47.45%持续提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国存款总额达123.42万亿元，个人存款达66.79万亿元，占存款总额的54.12%。

注:本图数据更新至2023年1月。

银行金融科技发展趋势

随着信息技术的快速发展和金融需求的不断升级，商业银行面临着互联网金融和同业竞争的挑战，尤其是在零售业务领域。近年来，以阿里、腾讯、JD.COM为代表的互联网金融企业蓬勃发展，商业银行的市场份额和存贷利差逐渐被蚕食。在这种情况下，商业银行需要利用金融科技推动传统金融服务转型升级，以更好地服务实体经济，提升市场竞争力。

东莞证券研究所表示，未来一段时间，鉴于当前通胀水平仍然较低，预计货币政策将继续保持稳健略宽松的基调，以促进实体经济有效融资需求的恢复，稳定经济运行。今年RRR降息和降息的后续政策调整仍然存在空。

平安证券研究报告认为，此次调整后，3年期、5年期定存利率超过3%的已不多见，但相比国有银行和股份制银行，中小银行的存款利率仍有一定优势。在资产端利率强调降低融资成本的背景下，存款挂牌利率的调整通常遵循“国有银行牵头，股份制银行快速跟进，其他银行有序跟进”的节奏。在这种情况下，2023年存款挂牌利率下调步伐加快，成为平抑银行息差压力的重要手段。

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