纵观近两年的金融乱象，停止还债、代理维权肯定榜上有名。这条被视为负债累累的借款人救命稻草的产业链，不仅不能帮助他们解决问题，反而会将债务人拖向深渊。

“上岸”的诱惑

负债累累的王博宇（化名）被债务压得有点“喘不过气来”。两年前创业失败，让他欠下了8万元的网贷和4万元的信用卡贷款。直到今年年初，这笔债务逾期了半年。看着不断增加的罚息，他不知所措。这时，一家办理网上暂停支付的法律公司给了他希望。

据王博宇介绍，该律师事务所承诺帮助借款人与银行和平台协商降低罚息，并根据借款人的还款能力分期偿还拖欠的本金。借款人无需全程参与，一个月即可完成。

经过律师事务所的游说，急需摆脱债务负担的王博宇立即支付了数千元的手续费，然后获得了代理谈判合同和分期还款计划。然而，一个月后，他发现自己被律师事务所困住了。

“据说一个月就处理好了，结果什么都没有。罚息一直在增加。”王博宇说合同和还款计划都是假的，法律公司没有让我和贷款银行及平台确认。

原来的债务问题没有得到解决，但它被骗了，这对已经面临经济困难的王博宇来说简直是雪上加霜。

“8万元欠款怎么协商？”“已经过期了。我们可以谈判吗？”王力可·于波说，许多负债的借款人都渴望减轻债务负担。在“暂停计算债务利息并分期偿还债务”和“协商无息分期偿还贷款”的诱惑下，他们被引诱进入停止利息并还清账户的骗局。

相似的程序

所谓停息挂账，是指合法公司代替借款人与银行或平台协商，减少逾期罚息，分期偿还本金。今日北京商报记者调查发现，在社交平台上，许多分享欠款协商经验的帖子背后的发帖人都是自称法律顾问或法律服务的个人或中心。

这些披着法律咨询服务外衣的个人或中心通过发帖或评论诱使借款人私下聊天。当借款人“上钩”并说明基本欠款信息后，他们以平台有限为由诱导借款人添加个人微信了解进一步详情，然后脱下马甲，以另一家律师事务所的身份出现。

实际提供服务的法律公司鱼龙混杂，有的没有经营资质，有的没有相关律师资质，所谓的合作律师事务所和证书大多是造假的。

从运营模式来看，这些合法公司提供的服务大同小异。首先，借款人需要提供姓名、卡号和密码、身份证号码和家庭住址等个人信息。然后，根据借款人的信息，律师事务所致电银行了解具体的逾期本金和罚息，在此阶段，一些律师事务所通常会要求借款人提供电话卡。最后，律师事务所与银行协商分期还款计划，大致为12-60期，然后通过录音、电子协议和纸质协议记录欠款的最终结清日期。

虽然运行模式相似，但收费标准不同。整体而言，律师事务所办理的停息挂账手续费通常为拖欠本金的5%-8%。有的要求先付10%的首付，中间和尾款各付40%，有的则在分期付款方案确定后一并支付。从推广到咨询再到谈判，律所上下游分工明确、合作密切，在产业化运作下成为一门“无利可图”的生意。

事实上，不存在银行停止支付账单的情况。律师事务所所说的停止支付账单只是利用了消费者的信息盲点。

在律师事务所的倡导下，一些借款人不小心陷入了停止支付账单的陷阱。在实际操作过程中，律所的行为往往游走在黑灰产的边缘。据北京商报记者此前调查，一些办理暂停支付利息业务的律所为了成功与银行协商分期偿还欠款，采取伪造病历、出具虚假证明等手段达到目的。

对于委托律师事务所办理停付的风险，北京浔真律师事务所律师王德跃指出，首先，借款人将个人财务信息、债务情况等敏感信息告知第三方代理人存在信息泄露风险。如果这些信息被犯罪分子获取，则可能被用于欺诈或其他非法活动。其次，第三方代理通常收取高额服务费，这可能不透明或不合理。第三，委托第三方代理并不能保证谈判成功。如果谈判失败，你可能需要承担额外的债务或法律责任。最后，委托第三方协商还款涉及法律问题。如果代理人不具备相应的法律资质或经验，则可能引发法律纠纷。

多方加码“围剿”

暂停利息和还清账户已被业界视为“代理维权”黑灰产之一。识别清理停止付息等“代理维权”黑灰产也需要平台、银行和监管的配合。

为切断“代理人维权”的利润来源，中国银行（601988）行业协会制定了《中国银行业应对“代理人维权”认定标准（征求意见稿）》和《中国银行业应对“代理人维权”工作指南（征求意见稿）》，要求会员单位坚决抵制金融灰色财产和个人违反投诉举报令以各种不正当手段向从业人员施压以获取不当利益的非理性行为。

监管部门也多次发布风险提示，提醒消费者不要轻信“停止付息”等非法“代办信用卡债务”。

不少银行也从被动应对转变为主动配合相关部门加大对违规代理投诉的查处力度，从而维护自身和消费者的合法权益。

银行业资深观察人士苏肖睿表示，近年来，监管部门明确提出防范非法“代还信用卡债务”陷阱，后续可从以下几个方面着手:一是在国家层面形成合力，以专项治理小组的形式对此类行为集中整治一段时间；二是强化各类媒体社交平台和短视频平台的审核责任，设置举报渠道，采取封禁违规账号等措施；三是加大打击力度，及时向社会公布处理情况，树立一批大案要案和典型案例，震慑市场。

北京商报记者李海燕

（责任编辑：张晓波 ）